Ang pananaw sa industriya: ang kinabukasan ng mga isinapersonal na pagbabayad

Paano nagbabayad ang mga mamimili para sa mga kalakal at serbisyo sa lahat ng oras. Sa pagitan ng mga transaksyon sa e-commerce at digital, ang mga sistema ng point-of-sale (POS) sa tingian ng ladrilyo-at-mortar, at ang paglitaw ng mga paraan ng pagbabayad ng smartphone, hindi makontak, at maaaring maisusuot, ang mga negosyo ay nahaharap sa napakaraming pagpipilian ng mga pagpipilian kapag pagdating sa mga pamamaraan upang suportahan at mga programa ng pakikipag-ugnayan kung saan mamuhunan.

Sa gitna na lugar kung saan nakatira ang Rittenhouse Payment Solutions (RPS). Ang RPS ay isang all-in-one, napapasadyang platform ng software para sa mga negosyo na nagbibigay ng mga pagbabayad, gantimpala, katapatan at mga programa ng kupon, pag-tiket, pag-access, at mga promo. Ang RPS ay isang solusyon sa negosyo-sa-negosyo (B2B) na gumagana sa pagitan ng mga negosyo at mga sistema ng POS, mga serbisyo sa pagproseso ng credit card, at iba pang mga tagapagbigay ng kabayaran kung saan sila nakikipag-ugnay. Ang layunin ng kumpanya ay upang awtomatiko ang pagmemerkado at operasyon, mapadali ang mga transaksyon, at magtipon ng isang buong maraming pag-uugali ng mamimili at pagbili ng data sa proseso. Ang kumpanya ay naglalayong gawin ang lahat ng ito habang binibigyan ang pagpili ng mga mamimili at isang patay-simpleng karanasan ng gumagamit (UX).

Kamakailan lamang ay dumalaw ang RPS CEO na si Todd Wrubel sa tanggapan ng New York City ng PCMag. Ang Wrubel ay isang beterano sa puwang ng kredito na nagtrabaho sa Sears Financial, Citibank, at processor ng pagbabayad na Comdata bago itatag ang RPS. Ang kanyang kumpanya ngayon ay nagpapatakbo ng mga karanasan na may branded na pagbabayad para sa mga customer kabilang ang Better Business Bureau (BBB), NASCAR, at maraming mga startup. Naupo kami kasama ang Wrubel upang talakayin kung paano gumagana ang kanilang platform, mga uso at fads sa puwang ng pagbabayad, at kung paano umuusbong ang mga pagbabayad upang maging mas target at isapersonal sa kabila ng patuloy na paglaganap ng mga bagong pamamaraan ng pagbabayad at teknolohiya.

PCMag: Paano gumagana ang platform ng Pagbabayad ng Rittenhouse?

Todd Wrubel (TW): Ginagawa namin ang B2B. At ang inaalok namin ay, narito ang isang platform at pagkatapos ay literal na isang menu ng lahat ng mga bagay na maaari mong gawin dito. Pagkatapos, narito ang mga API na magtatayo dito. Narito kung paano namin makukuha ang iyong pagba-brand o ang iyong halaga at ilagay ito doon. Kaya't ang aming panuntunan ay palaging masaya kaming nasa background. Nais naming maitaas ang branding. Nais naming matuklasan mo ang isang channel na marahil hindi namin alam tungkol sa. Mayroon kaming mga tao na dumating sa amin na nagsasabing, "Hindi namin alam na ang channel ay umiiral, iyon ay isang mahusay na paraan upang dumaan." Kaya iyon ang pinadali namin.

Ang isa pang halimbawa sa bahagi ng pakikipag-ugnay nito ay: mga account sa pag-save na nakakabit sa mga ganitong uri ng mga programa. Kaya, isipin ang isang bata na ginagawa ang kanyang mga gawain, sinusubukan na makatipid ng pera para sa isang bagay. Buweno, sa halip na maghawak lamang ng pera at pag-trace nito, maaaring masubaybayan ng system ang mga atupagin at pera na iyong kikitain, maaaprubahan ito ng iyong ina at sabihin ang "oo" o "hindi, " tingnan ang isang larawan bago at pagkatapos, pagkatapos mag-swipe, sabihin ang "okay, " at pondohan ang isang bagay. May lalim sa ekosistema, at nakalimutan ng mga tao na, sa sandaling mayroon kang ilang mga riles na magagamit sa iyo, tulad ng isang MasterCard o isang Visa, maraming paraan upang magamit ang teknolohiyang ito.

PCMag: Gayunpaman, ang lalim na ito ay magagawa lamang para sa merkado kung ibigay mo ang pagiging simple sa kabilang dulo nito.

DALAWA: Kailangan mong. Kailangan mong bigyan sila ng isang bagay na madaling maunawaan at hindi nakakatakot tulad ng isang credit card o isang malaking bangko. Gawin itong masaya. Maaari itong maging katapatan, na maaaring maging isang bahagi ng isang bagay na nagiging uri ng isang Trojan kabayo upang makakuha ka sa gilid ng pagbabayad, na kinakaladkad ka upang simulan ang paggamit ng serbisyong ito at gumawa ng mga pagbili.

PCMag: Ang Rittenhouse ay tungkol sa pagpapagana ng iba't ibang mga paraan ng pagbabayad at pagpapadali sa mga transaksyon. Ngunit paano mo makilala ang ideyang iyon ng pagpapagana laban sa nakakapagpalakas?

DALAWA: Iyon ay isang mahusay na punto. Nais naming paganahin ang mga pagbabayad, transaksyon, at katapatan. Ngunit nais naming gamitin ang pokus ng B2B upang sabihin, "Narito ang mga channel at narito kung bakit mahalaga ito." Maaari kang magkaroon ng isang mahusay na channel at sabihing, "Wala akong pera upang magtayo ng mga pagbabayad na in-house o hilahin ito nang buo. Paano ko ito gagawin?" Hindi katumbas ng halaga; inilagay mo ang iyong sarili sa isang butas. Ang sinasabi namin ay, "Narito ang kahon. Ngayon isama natin ang lahat ng mga bagay na ito at narito, ito ay naging iyong programa." Panatilihing nakikibahagi ang mga tao sa paraang iyon. Sabihin dito ang iyong programa, narito ang iyong channel, paganahin ito.

Kinuha namin ang mga bagay sa labas ng puwang ng card. Magaling ang mga debit card, mahusay ang prepaid, ngunit maaari mo bang gamitin ang teknolohiya at ikonekta ito sa seguridad at pag-access? Posible bang pumunta sa isang kaganapan at magkaroon ng isang pulso, isang sticker, isang masusuot, at magkonekta ba ito sa pag-access, seguridad, at pagbabayad lahat sa isa? Oo.

Maaari ka bang mag-load ng mga pondo at maibahagi ito sa ibang account person-to-person? Maaari nating gawin iyon halos, magagawa natin ito sa mga pulseras, kard, kahit na sa mga app. Ang mga programang pampamilya ay nagiging mas mababa sa isang mas malabo at mas mahalaga rin. Hinihikayat ang matalinong paggastos, pakikipag-usap sa mga bata tungkol sa kung ano ang kahulugan ng pagkakaroon ng pera kumpara sa pagbibigay sa kanila ng pera. Kahit na ang pagbili ng tiket: tiket, upuan, lahat ng ito ay maaaring magsuot; maaari itong maging isang prepaid program at ang lahat ay maaaring umupo nang magkasama para sa isang kaganapan.

Pinag-uusapan namin ang tungkol sa cash back. Pinag-uusapan namin ang tungkol sa iyong karaniwang pagbili ng lagda o pag-tap at pagpunta. Ang mga digital na alok ay isa pa. Ang ibig kong sabihin ay iyon, may mga toneladang alok sa labas at mga lugar na maaari kang makakuha ng mga kupon. Ngunit paano kung magagawa mo ang isang bagay na real-time? Nakakuha ka ng 10 porsyento kapag namimili ka dito o doon. Maaari mong i-tap ang iyong telepono o masusuot na may isang chip dito, at makakuha ng isang diskwento pagkatapos at doon. Iyon ang mga bagay na gusto ng mga tao. Sa palagay ko ang mundo ng kupon ay hindi dumating at nawala, ngunit ang bawat isa ay may bersyon nito at isang malaking paraan ng kahon upang makarating dito. Kaya, 5 porsyento sa Target ay 5 porsyento; lahat ng iba pang mga tatak ay maaaring gawin.

PCMag: Ano ang tungkol sa pagbuo sa pag-personalize sa lahat ng mga alok na ito?

DALAWA: Dito natatapos ang lahat. Ngayon mayroong data, lahat ng bagay na ito na nakita kong ginagawa mo. Paano ko gagamitin ang pag-uugaling iyon sa pagbili at simulan ang pag-target sa iyo sa paraang nais mo? Palagi naming inirerekumenda sa mga kliyente na magkaroon ng kakayahang i-on at off ang. Hindi mo nais na mapataob ang mga tao sa ibang alok para sa kape. Nagkaroon sila ngayon at nakakuha sila ng tatlong higit pang mga alok para sa kape. Nais din naming iakma ito nang ganoon, kaya't hindi nito pinalampas ang mga taong may impormasyon.

Lahat ng ito ay awtomatiko, ngunit sa puwang ng transaksyon, nakakakuha ka ng maraming data. Lumilikha kami ng isang account para sa iyo at nagpapatakbo ka ng mga transaksyon sa pamamagitan nito. Nakakakita kami ng data ng transaksyon - isang alok, diskwento, at pagkatapos ay ang pag-angat - makikita natin na, oh, nakakuha ka ng 10 porsiyento ngunit gumastos ka ng 30 porsiyento pa. Sa aming panig ng bakod, tinawag namin na "ang pagmamaneho ng paggasta ng aspirational." Doon naroroon ang mga gift card. Binibigyan kita ng isang $ 100 na gift card sa Pinakamahusay na Buy at pagkatapos ay pumasok ka at gumastos ng $ 250.

Ang nagawa din nating sabihin ay, "Lumabas tayo sa modelo ng gift card. Bakit hindi tayo may isang bagay na magagamit muli at maaaring mai-reloaded?" Kung nais ng lola na magpadala sa iyo ng $ 20, ipadala ito sa account na ito. Iyon ang iyong gift card ngayon. Hindi mo laging kailangang makakuha ng isang bagong piraso ng plastik. Ngayon ay maaari kang magkaroon ng isang account na maaaring magamit sa Visa at MasterCard, ang mga marka ng pagtanggap, nang hindi na kinakailangang gamitin ito sa Best Buy. Pagkatapos mong simulan ang pag-target sa mga taong may mga alok, promo, data; simula upang mapadali ang isang kabuuang transaksyon.

PCMag: Ang seguridad ay isa ring malaking pag-aalala, lalo na kung isentro mo ang lahat ng impormasyong ito. Paano mo mai-tackle ang pagtaas ng pagiging kumplikado?

Pangalawang: Seguridad ang pinakamahalaga, lalo na ang seguridad ng data na ibinigay sa nangyari lamang sa Equifax. Kapag nagtatakda ka ng isang account, kami ay nagtatanim ng mga prosesor at naglalabas ng mga bangko na may mga built-in na kakayahan para sa seguridad, pagsunod - lahat ng mga mabubuting bagay. May dahilan na gawin natin iyon. Sa simula, ang una kong naisip ay, "Kailangan kong maging isang processor. Kailangang pagmamay-ari ko ito ng lahat ng mga end-to-end." Kaya, pagkatapos ay gawin mo ang mga numero. Napagtanto mo, "Gagawa ba talaga ako ng maraming pera sa bawat transaksyon? Mayroon bang iba pang mga bagay na naimbento na maaari kong hawakan at simulan ang pagbuo?"

Kaya, kung bakit ito ay ligtas. Dahil ginagamit namin ang mga backbones. Kaya, kapag mayroong isang isyu sa pagsunod, kung mayroong isang isyu sa pagpapalabas, mayroon kaming mga mapagkukunan na nakalinya na at lahat ng seguridad ay hawakan. Ngayon, kapag may isyu, sabihin nating may isang nakawin ang aking pagkakakilanlan o ang aking card, ito ay MasterCard at Visa. Nagbabalik pa rin ito sa mga panuntunang zero na pananagutan. At, kung mapatunayan mo na ito ay hindi sa iyo, nandiyan ang mga pananggalang.

Ang pag-sign up kapag pinag-uusapan mo ang prepaid ay naiiba kaysa sa panig ng kredito ng mga bagay. May mga paraan para magamit mo ito bilang isang tool para sa iyong payroll at na-load ito. Magkakaroon ka ng mga numero ng seguridad sa lipunan at lahat ng bagay. Mayroong iba pang mga paraan na, kung gumawa ka ng mga insentibo, hindi mo na kailangan ang mga bagay na iyon. Mayroong mga paraan upang timpla ito upang maging ganap kang ligtas o ito ay isang one-off na programa. Kaya, upang bumalik sa pag-tiket, hindi mo na kailangang maglagay ng maraming impormasyon doon maliban kung nais mo.

PCMag: Iyon ay isa sa mga nakakapinsalang mga kadahilanan sa maraming mga paglabag na ito. Kinokolekta ng mga kumpanya ang mas personal na makikilalang impormasyon (PII) kaysa sa kailangan nila. Paano mo pagtapak ang linya na iyon?

DALAWA: Sa karamihan ng mga kaso, hindi ko gusto ang maraming data na ito na nakaupo sa paligid. Hindi kami humawak sa mga numero ng seguridad sa lipunan. Hindi kami kumapit sa maraming data. Ginagawa ito sa mga system na hiwalay sa amin. Iyon ang dahilan kung bakit mayroon kaming linkage sa lahat ng mga processors at paglabas ng mga bangko. Naka-set up sila sa isang paraan ng PCI upang mahawakan ang mga ganitong uri. Inaalagaan namin na huwag mag-imbak ng ganitong uri ng data. Pagdating sa serbisyo ng customer at mga bagay tulad ng numero ng iyong account, hindi kami magpapatunay maliban kung mayroon kami at, kung gagawin namin, nai-outsource ito. Hindi namin nais na patunayan ang panloob at may pananagutan saanman sa impormasyon ng sinuman.

PCMag: Sinakop ng Rittenhouse ang isang natatanging posisyon sa puwang ng pagbabayad, kung saan nagpapatakbo ka sa gitna ng maraming magkakaibang mga partido. Dahil sa pananaw na ito, nais kong masira ang isang pares ng mga trend na nakikita namin ngayon sa puwang ng pagbabayad at makakuha ng isang pagsubok sa litmus kung ang kalakaran ay nananatiling kapangyarihan. Magsimula tayo sa RFID at mga wearable.

DALAWA: Lalong lalago ang mga suot na suot; pupunta sila sa bagay ngunit sa paraan lamang na magagamit ang kanilang utility nang madali. Hindi ka gumagamit ng isang pulseras sa isang bar o isang restawran at i-tap ang iyong braso upang magbayad para sa hapunan o inumin. Laging magiging isang paraan ng pagbabayad na kasangkot na naka-link sa isang kard o plastik. Kung kumuha sila ng isang telepono at maaari kang mag-tap at magbayad, kakaiba iyon.

Ngayon, kung wala akong jogging o kung anupaman at wala ang aking pitaka, may perpektong kahulugan ito. Mahalaga rin ang mga suot na suot para sa mga kliyente kapag nagtatrabaho kami sa gripo. Pupunta ka sa isang palabas o isang kaganapan, at mayroon kang bayad at ang iyong pagkakakilanlan na naka-link sa isang naisusuot; na may katuturan. Mag-isip tungkol sa kahit isang lugar tulad ng VA ng lahat ng mga lugar. Magagamit nila ito nang napakarami dahil binabayaran nila ang mga tao upang bumalik at magpasuri para sa mga pag-checkup. Marami sa mga taong ito ay walang tirahan at walang mga lugar kung saan pupunta ang mga tseke na iyon. Maaari mong literal na ipadala ang pera sa kanila kung saan ito ay sa isang masusuot o sticker, at maaari silang magbayad ng bayad para sa pagbibiyahe at mga bagay na katulad nito. Ang kakayahang iyon ang iniisip ko kung saan gumagana ang sitwasyon ng mga wearable.

PCMag: Ano ang iba pang mga trend ng pagbabayad na iyong nakita ng isang pag-aalsa o kung anong mga fads na napansin mo na nagsisimula sa pag-out?

DALAWA: Sa pangkalahatan, mula sa isang pagbabayad at pananaw sa paggastos, ang credit ay nasa pagbagsak. Palagi itong tumutulo ngunit ngayon ay bababa na. Millennials, mga bata na may kakayahang kumuha ng mga pagbabayad ngayon at makakuha ng pera dito at doon, hindi cool ang kredito. Hindi lang ito. Kung nakaranas ka ng anumang problema sa pananalapi sa iyong pamilya at naririnig mo ang tungkol sa mga bill ng credit card, may masamang epekto ito.

Ang pagkakaroon ng isang debit card ay palaging mainit. Gayunpaman, ang paglago ng taon, ang prepaid debit ay dumaan sa bubong. Ang mga tao na tulad ng kontrol. Nakukuha ko ang aking halaga na inilalagay dito, ginagamit ko ito para sa mga sitwasyong ito, inilalabas ko. Narito ang aking slush fund para dito, narito ang aking pondo para doon. Tinatawag namin itong multi-pursing. Mayroon akong isang pitaka para sa lahat ng aking ginagawa. Maaari mong sabihin na naglo-load ako ng ganito sa aking prepaid credit o debit card account, at simulang gamitin ito bilang tool sa pagbadyet.

Iyon ang iba pang mga cool na kadahilanan. Lumabas ka sa siklo ng pagbabayad na ito sa pagtatapos ng buwan at mayroon kang isang tool, isang paraan upang bigyang katwiran ang iyong mga pagbabayad, at isang lugar upang tignan ito. Bilang kredito, ginamit namin itong tawagin ang Hangover Effect. "Oh, iyon ay isang kasiya-siyang kasiyahan sa katapusan ng linggo. Binili ko ito, binili ko iyon" at pagkatapos ay makuha mo ang iyong bayarin at sasabihin, "Sino ang binili ng lahat ng ito?" Sa prepaid, wala na. Nakakakuha ka ng isang text message na sinasabi dito kung ano ang iyong ginugol at narito ang iyong balanse.

PCMag: Panghuli, sa pagtingin sa mga trend ng pagbabayad, ano ang iyong mga saloobin sa pangunahing kakayahang umangkop ng mga cryptocurrencies?

DALAWA: Mayroon kaming mga kliyente na gumagawa ng mga program na prepaid sa amin na nais na i-convert ang Bitcoin at cash sa isang pitaka o palitan. Gusto ko ang ideya nito. Ngunit, para sa pangkalahatang populasyon, aabutin ng mahabang panahon. Mahirap lang upang mailabas ang pera ng mga tao. Ang paglipat ng mga tao mula sa cash hanggang plastic sa 60s, 70s, at 80s ay isang malaking pakikitungo. Ang mga bagay tulad ng mga puntos ng katapatan ay hindi nahuli hanggang sa 90s o mas bago. Sa Bitcoin at cryptocurrencies, mahirap ipaliwanag ito sa mga tao dahil, kung wala ito sa iyong bulsa, ang mga tao ay hindi nakakaramdam na ito ay totoo.

PCMag: Sa pagtingin sa mas malaking larawan, paano mo nakikita ang mga pagbabayad na umuusbong sa parehong maikling panahon at mas matagal na term?

DALAWA: Ang mga pagbabayad sa maikling termino ay magiging lahat tungkol sa kaginhawaan. Ano ang nasa harap mo, ano ang hindi mabagal na pagbili? Ano ang maaari kong gawin upang mag-trigger ng mga desisyon at bumili ng isang bagay? Patuloy akong babalik sa iyo sa linya sa isang kwentong groseri. Yaong mga huling pagbili sa dulo. "Bakit ko ito kailangan? Kahit ano, bibilhin ko ito." Tapos na. Iyon ang kailangan namin sa mga pagbabayad ngayon, at nangangahulugan ito ng pag-iisip tungkol sa kung anong aparato ang iyong ginagamit. Ang Apple Pay ay hindi naging matagumpay sa inaasahan nila.

PCMag: Kaya, ano ang teknolohiyang solusyon para sa pagbili ng salpok?

DALAWA: Sa palagay ko ay kapag mayroon kang isang sponsor na binigyan ka ng isang bagay bilang isang resulta ng katapatan. Nakakuha ako ng $ 10 sa aking naisusuot at hindi ko na kailangang gamitin ito sa Walgreens o CVS lamang. Maaari akong pumunta bumili ng gas o gum o kung ano man. Iyon ay kung saan ang salpok na pagbili ay papasok sapagkat nararamdaman tulad ng walang bayad na pera. Nag-aalala ako tungkol sa Apple Pay at Samsung Pay dahil ang mga tao ay hindi pa nakatuon sa kanilang mga telepono para sa buong proseso ng pagbabayad; kinakabahan sila tungkol dito. Ang pagkakaroon ng isang bagay sa iyong pitaka o sa iyong bulsa tulad ng isang naisusuot sa paanuman ay tinatanggal ang mga ito mula doon.

Mula sa isang pangmalas sa hinaharap, sa palagay ko maaari mong i-wind up ang pagkakaroon ng isang account. Sa ilalim ng account ng magulang ay ang lahat ng mga sub-purse, kung gagawin mo, na mag-trigger ng iyong pag-uugali sa pagbili mula doon. Mayroong maaaring maging kredito sa ilalim doon, ngunit mayroong isang master account at mag-hook ka sa lahat ng mga bagay na iyong pinili. Kaya maaari mong sabihin sa ilalim nito, gusto ko ang aking Citi debit card, at higit dito narito ang kredito, at narito ang prepaid. At kapag gumawa ka ng isang pagbili, maaari kang pumili kung paano mo babayaran. Mula doon, maaari mong gawin ang mga bagay tulad ng pag-hook ito sa iyong mga QuickBooks at ito ay magiging iyong sariling ledger. Sa palagay ko ang uri ng pag-personalize ng masa ay kung saan magtatapos ang mga pagbabayad.