Mag-ayos: kung paano makakatulong ang app (at saktan) ang iyong pananalapi

Ang bawat tao'y nais na mapabuti ang kanilang pananalapi. Ang average na Amerikano ay nagdadala ng maraming libong dolyar sa utang ng credit card lamang at sa pangkalahatan ay hindi maganda ang anyo, nagsasalita sa pananalapi. Marami sa atin ang bumaling sa mga personal na apps sa pananalapi upang matulungan kaming malaman ang aming mga pattern sa paggastos at pag-save at sana ay iikot ang sitwasyon.

Ngunit lumiliko na ang karamihan sa mga tao ay kinamumuhian ang kanilang mga apps sa pananalapi. Ang damdaming iyon ay umaabot sa mga institusyong pampinansyal.

"May isang nakakalusot na pagkasuko ng mga bangko at galit sa sobrang bayad, at isang pakiramdam ng kawalan ng katiyakan sa kanila, " ayon kay Lindsay Goldwert, tagalikha at host ng Spent podcast. Ang Spent ay isang palabas na sumasaliksik sa mga isyu sa pananalapi, pati na rin kung ano ang naramdaman namin tungkol sa pera, habang pinapanatili ang isang tono na may malambing na puso. Hindi gaanong tungkol sa payo sa pananalapi at higit pa tungkol sa paggalugad kung bakit minsan ay kumikilos kami laban sa aming sariling pinakamahusay na interes pagdating sa pera.

Tinanong ko ang Goldwert para sa pinaka nakakagulat na istatistika sa pananalapi na naabutan niya. Nabanggit niya ang katotohanan na ang 63 porsyento ng mga Amerikano ay hindi makayanan ang isang $ 500 na emerhensiya. "Ang isang sorpresa sa sorpresa ay maaaring kumatok sa maraming tao sa kurso at ipadala ang kanilang buong buhay sa kaguluhan, " sabi niya.

Maliwanag, kailangan namin ng tulong.

Ang Pangako ng Personal na Pananalapi App s

Ang mga application para sa personal na pananalapi ay maaaring iba-iba sa kung ano ang kanilang ginagawa at kung paano nila ito ginagawa. "May isang tiyak na interes sa mga app na makakatulong sa mga tao na manatili sa badyet at mapanatili ang mga ito, " sabi ni Goldwert. Ang isang halimbawa ay ang Mint.com, isang serbisyo at app na kumokonekta sa lahat ng iyong mga pinansiyal na account, kabilang ang mga credit card at mga account sa pamumuhunan, at nagbubuod sa iyong pinansiyal na paninindigan sa lahat ng mga ito. Ipinapakita sa iyo ng Mint ang balanse sa bawat account na mayroon ka, pati na rin sa bawat oras na sinisingil mo ang isang pagbili sa iyong mga credit card.

"Ang pagtingin sa balanse ng iyong bangko ay susi, " idinagdag ni Goldwert. Ang mga application na nagpapakita ng mga transaksyon at balanse, na-update sa real time, ay tumutulong sa pagtanggal ng "mahiwagang pag-iisip, " aniya. "Kung hindi mo alam kung magkano ang pera na mayroon ka, maaari mong i-swipe ang iyong debit card at manalangin na dumaan ito. Hinahayaan ka ng Apps na makita ang iyong balanse araw-araw, na kung saan ay stark paalala ng kung ano ang mayroon ka at kung ano ang maaari mong gastusin."

Si Jill Gonzalez, isang analyst para sa app at online service WalletHub, ay sumasang-ayon na ang maraming kapaki-pakinabang na mga personal na apps sa pananalapi ay tumutulong sa mga tao na gumawa ng isang badyet at manatili dito, o subaybayan ang natitirang bahagi ng iyong pananalapi. Ngunit lampas sa panonood ng araw-araw na mga gawi sa paggastos, dapat din silang maging aktibo, aniya, at mabilis na mag-flag ng mga potensyal na problema.

"Ang mga app na ito ay dapat na proactively pag-text sa iyo kapag may isang bagay na mukhang maliit na isda, " sabi ni Gonzalez. Kapag ang isang malaking post sa transaksyon sa iyong account o isang makabuluhang pagbabago ay nangyayari sa iyong marka ng kredito, "dapat kang makakuha ng awtomatikong teksto, mga alerto, at mga email upang ang mga isyung ito ay hindi kailangang maging nasa itaas ng pag-iisip para sa iyo, " aniya. Sa madaling salita, ang mga pampinansyal na apps ay hindi dapat lamang makatulong sa iyo na gumawa ng isang mas mahusay na trabaho sa pamamahala ng iyong pera. Dapat nilang gawin ang ilan sa totoong gawain para sa iyo.

Napag-alaman ng Goldwert na hindi gusto ng mga tao kapag ang mga app ay masyadong kasangkot sa pagbibigay sa iyo ng mga cue sa pananalapi. "Gusto ng mga tao na malaman ang kanilang paggastos at pakiramdam na kontrolin, ngunit ang mga kabataan ay hindi nais na maparusahan kung pupunta sila sa badyet sa isang inumin o isang pagsakay sa taksi sa bahay, " sabi niya. "Gusto ng mga tao na pakiramdam na may kakayahang umangkop sa kanilang badyet ngunit nakakaramdam din ng kumpiyansa na sila ay patuloy na naglalagay ng pera para sa isang tag-ulan na pondo sa araw o patungo sa isang layunin, tulad ng pagbabayad ng isang credit card. Gusto nilang madama ang kagalakan ng pagkamit ng isang layunin, hindi maparusahan kung madulas sila. "

Ang ilang mga app ay mas nakatuon sa pagkamit ng mga layunin at paggantimpala sa pag-uugali kaysa sa pagpapakita sa iyo ng mga pulang marka tuwing lalampas ka sa isang badyet na itinakda mo. Ang Qapital, halimbawa, ay isang app na nagdaragdag ng isang layer ng gamification sa pag-save. Ito ay awtomatikong ilipat ang pera sa isang account sa pag-save para sa iyo batay sa isang patakaran na itinakda mo. Halimbawa, maaari kang lumikha ng isang patakaran na nagsasabing, "Kung gumastos ako ng mas mababa sa $ 50 bawat buwan sa Seamless, pagkatapos ay ilipat ang nalalabi ng badyet na iyon sa isang account sa pagtitipid ng interes."

Ang iba pang mga app, tulad ng Stash Invest, ay subukan na alisin ang mga hadlang sa pamumuhunan. Saksak ang singil na medyo mababa ang bayad upang makagawa ng mabilis na maliit na pamumuhunan, isang nakakaakit na paraan para sa mga abalang tao na walang libu-libong dolyar upang simulan ang pamumuhunan ng ilang pera.

Ang Mga Aplikasyon na Nag-aangkin sa Amin Upang Maggastos ng Higit Pa?

Pagdating sa mga app sa pangkalahatan (hindi partikular na mga app sa pananalapi), ang average na may-ari ng iPhone sa US ay gumugol ng $ 35 sa kanila noong 2015, ayon sa isang ulat ng SensorTower. Ang mga kamakailang mga numero mula sa Gartner ay nagpapakita na ang mga Amerikano ay gumastos nang higit pa sa mga pagbabayad ng in-app kaysa sa direktang mga pagbili ng app, at kasama na ang mga membership membership premium. Ang isang tipikal na gumagamit ng mobile ay gumugugol ng average na $ 9.20 bawat tatlong buwan sa mga in-app na transaksyon, ayon sa data.

Habang ang mga numero na iyon ay hindi nakakapangit, ang mga mobile app at iba pang mga teknolohiya ay maaaring makapaghihikayat sa amin na gumastos nang higit pa sa iba pang mga paraan.

"Pagdating sa pagbili ng mga bagay gamit ang iyong telepono, mayroong isang buong industriya na nakatuon sa pag-alis ng mga hakbang upang gawin itong mas madali hangga't maaari upang mag-click at bumili, " sabi ni Goldwert. Ang mga pagpipilian sa pag-click sa solong pag-click sa mga serbisyo tulad ng Amazon at iTunes ay mas mabilis itong mamili upang mas kaunting oras upang isaalang-alang ang iyong mga pagbili. Ang paulit-ulit na mga suskrisyon para sa mga serbisyo sa online ay kilalang-kilala para sa sneaking up sa mga tao. Kahit na ang mga paghahatid ng pagkain ng app ay ginagawang madali upang gumastos nang higit pa habang mas kaunti ang iniisip.

"Kung may nagtanong sa akin ang pinakamabilis na paraan upang madulas ang kanilang badyet, ang unang bagay na sinasabi ko ay Seamless o iba pang paghahatid ng pagkain, " sabi ni Goldwert, na nabanggit din na hindi siya tagapayo sa pananalapi at hindi nagbibigay ng payo sa pananalapi sa kanyang podcast. "Napag-alaman ko na ang paggastos ng $ 25 ng ilang beses sa isang linggo ay isang malaking kanal ng badyet. Ang kuwarta na iyon ay madaling mapunta sa isang pondo sa pag-ulan at mabilis na mabilis."

Ang lahat ng mga take-out na order, in-app na pagbili, at mga subscription ay madalas na nagtatapos sa pag-landing sa aming mga credit card.

Si Gonzalez ay nagsuri ng utang sa credit kamakailan. "Sa pagtatapos ng 2016 ang mga Amerikano ay magkakasamang mag-rack up ng halos $ 1 trilyon na halaga ng utang sa credit card lamang, " sabi niya. "Iyon ay tungkol sa $ 8, 500 bawat sambahayan, na isang nakakatakot na numero dahil noong 2008, ang bilang na iyon ay $ 8, 400, at iyon ay itinuturing na hindi napapanatiling.

"Ang mga mamimili ay gumagastos at gumastos at gumastos, " sabi ni Gonzalez, "at hindi sila nagbabayad ng anumang bagay, tulad ng dati naming ginagawa. Ang Q1 ng 2016 ay ang pinakamaliit na pay-down na nakita namin mula noong 2008."

Ang app sa paggastos sa lipunan na si Venmo ay maaaring makapagpapatibay sa mga tao na gumastos ng higit pa. Hinahayaan ka ng Venmo na gumawa ka ng mga transaksyon sa peer-to-peer nang mabilis at madali, na katulad ng gumagana sa PayPal. Sabihin mong may hapunan ka sa isang kaibigan na naniningil ng bayarin sa kanyang credit card. Maaari kang mag-chip sa iyong kalahati sa pamamagitan ng pagpapadala ng pera nang direkta sa kanyang account gamit ang Venmo. Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng Venmo at PayPal, gayunpaman, ay sa Venmo maaari mong makita ang mga transaksyon ng lahat, kabilang ang mga tala na inilagay nila sa paglipat (posible na itago ang iyong aktibidad sa Venmo, ngunit nakikita ito nang default).

"Ako ay nabighani sa mga app sa paggastos sa lipunan tulad ng Venmo, " sabi ni Goldwert. "Gusto ko ang kadalian na maaari nating bayaran ang mga tao, ngunit sa palagay ko kawili-wiling maaari nating makita at nais na ibahagi ang halaga ng pera na babayaran namin para sa mga bagay at kung ano." Parehong sumasang-ayon sina Goldwert at Gonzalez na pinasisigla ng Venmo ang mga tao na maging mas bukas tungkol sa pera, ngunit maaaring pumunta ito ng dalawang paraan. Sa isang banda, maaaring makita ng mga tao ang kanilang mga kaibigan na gumagawa ng responsableng pagbabayad, sabihin para sa mga bayarin. Sa kabilang banda, "ito ay isa pang paraan ng pamumuhay at ang aming mga karanasan sa bukas, tulad ng sa Instagram, " sabi ni Goldwert. "Nakikita namin kung paano nakalabas ang mga tao at tungkol sa pagkakaroon ng kasiyahan sa pera, " at iyon ay maaaring i-nudge kami patungo sa paggastos ng higit na pakiramdam tulad ng pagpapanatili namin ng sosyal.

Iba pang mga bagay na Dapat Isaalang-alang

Sinumang naghahanap upang gumamit ng mga personal na apps sa pananalapi upang makakuha ng isang hawakan sa kanilang mga gastos sa paggastos upang mahanap ang mga tama at ligtas na gamitin ang mga ito. Naniniwala si Gonzalez na dapat na libre ang mga personal na apps sa pananalapi. Kung nangangailangan sila ng isang credit card para lamang mag-sign up, sinabi niya, marahil hindi sila, at masasaktan ka ng isang singil sa ilang mga punto.

Bilang karagdagan, huwag mag-sign up o gumamit ng mga personal na app sa pananalapi kung wala ka sa isang ligtas na network. "Huwag suriin ang iyong marka ng kredito sa gitna ng isang Starbucks gamit ang libreng Wi-Fi, " sabi ni Gonzalez. "Tiyaking nasa bahay ka o lugar ng trabaho, dahil ang malaking seguridad ay isang malaking isyu." Mas mabuti, kung kailangan mong gumamit ng isang Wi-Fi network na hindi iyong sarili, siguraduhing gumamit din ng isang serbisyo ng VPN, na magdaragdag ng isang layer ng proteksyon sa iyong koneksyon.

Bukod sa paggamit ng mga personal na apps sa pananalapi upang malaman kung magkano ang iyong pera, kung paano mo ito ginugol, at kung paano mo gugugol ito, dapat mo ring gamitin ang mga ito upang pagmasdan ang iyong puntos ng kredito at ulat.

"Ang isa sa apat na ulat sa kredito ay may isang error. Maraming tao ang hindi nakakaalam nito, " sabi ni Gonzalez. Ang kumpanya kung saan siya nagtatrabaho, ang WalletHub, ay nagdadalubhasa sa pagmasid sa ulat ng credit ng isang mamimili at pag-flag ng mga pagbabago na nangyayari dito. "Minsan hindi alam ng mga tao na mayroong isang error, at tinitingnan nila ang kanilang iskor at hindi maiisip kung ano ang pinipigilan nila. Minsan hindi ito isang bagay na ginawa nila. Ito ay isang error lamang. Ang pagkakaroon ng impormasyong iyon at nakakakita kapag dumating ang mga bagong account, o kung ang ilang mga utang ay mukhang hindi pa nabayaran, kahit na binayaran mo sila ng mga buwan o taon na ang nakararaan - ang pagkakaroon ng kamalayan ay nakakatulong ng maraming. "

Nabanggit ni Gonzalez na ang isang masamang iskor ng kredito ay mas masakit kaysa sa iyong kakayahang kumita ng pera kung kailangan mo ito. Maaari rin itong makaapekto kung makapag-upa ka para sa isang trabaho, mga premium ng seguro sa kotse, at marami pa. Habang ang mga patakaran tungkol sa kung sino ang maaaring hilahin ang iyong ulat sa kredito at para sa kung ano ang magkakaiba ayon sa estado sa estado, ang punto ni Gonzalez ay ang isang simpleng pagkakamali sa isang ulat ng kredito ay maaaring negatibong nakakaapekto sa iyong buhay sa napakalaking paraan. Ito ay ang lahat ng higit pang dahilan upang gumamit ng isang app na magpapalaki ng isang watawat tuwing nangyayari ang isang malaking pagbabago sa iyong kredito.

Higit pa sa mga app, natatala ng Goldwert na ang mga tao ay maaaring makakuha ng tulong sa totoong buhay, din. "Narinig ko ang mahusay na mga bagay tungkol sa Mga Doktor na Anonymous. Ito ay isang napaka ligtas na puwang kung saan ang mga tao ay maaaring makipag-usap tungkol sa kanilang mga problema sa pera sa mga taong nakakaintindi. Kung ikaw ay may utang at nakakaramdam ng kahihiyan o paghihiwalay dito, ang isang pulong ay maaaring maging isang mahusay Hindi dapat mapapahiya ang sinuman tungkol sa pagkakaroon ng utang. Mayroong isang paraan upang baligtarin ang landas ngunit nangangailangan ng maraming katapatan tungkol sa ating damdamin na gawin ito.Paano tayo pinalaki, kung ano ang nais nating buhay, ang ating mga pagkabigo - iyon ang mga bagay na nagtutulak sa marami sa atin na gumastos ng higit sa aming mga pamamaraan. "